住宅を購入したい！頭金は年収の何倍あればいい？

マイホーム!　

資金を貯めている方も、
ローン支払いで、頑張っている方も
どこかいい響きが、しますよね。

住宅購入には年収の5～6倍が妥当、という話を
聞いたことがありますか?

全額一括払いができれば理想ですが、
ほとんどの方は、ローンを組んでの購入が一般的。

私も30年の住宅ローンを組み、
支払いを続けているところです。

実際に、この資金計画でよかったのかどうか、
検証したいと思うようになりました。

 
ここでは、頭金をどのくらい貯めて
住宅ローンを組むのがいいのか、
調べてみることにしました。

頭金は年収の何倍あるといい?

国税庁の「民間給与実態統計調査(平成24年分)」によると
男性の平均給与は502万円とのこと。

統計の取り方によって、平均はまちまちになるそうですが
30～40代前後なら、実感に近いと思うので
ここでは、年収500万円というモデルで考えますね。

住宅取得費用が、全国平均(一戸建てとマンション)で
3000万円前後なので、
マイホーム購入を、3000万円にしますね。

家族は、夫婦と、子ども2人の4人とします。

年収から税金、社会保険料が約20％差し引かれるので、
手取り額を、400万円とします。

 
400万円(ボーナス含)÷12か月＝月33万円の、
手取り収入になります。

フラット35で35年払い(ボーナス払いなし)で、
借入金利1.680%、他に団体信用保険に加入します。

●頭金1千万円、ローン2千万円の場合

 
●頭金500万円、ローン2500万円の場合

●頭金0円、ローン3000万円の場合

※上記は、ざっと見積もったおおよその金額です。
※融資手数料が別途かかります。

一般的に、返済負担率が25％以内なら安全だと言われています。

生活費の他に、子どもの教育費、医療・生命保険、
火災・地震保険、通信料などの、細かな出費があります。

また、毎年の固定資産税や、車の買い替え費用、
家の修繕費用など、大きな出費もあります。
 

結果として、頭金は年収の2倍、
手元に残す資金が年収の0.5倍。

子どもが小さいうちなら、
最低でも年収の2.5倍の貯蓄があると、
安心といえるかもしれません。

まとめ

住宅ローンの審査時に、返済負担率の上限は
30～40％とされているそうですが
これを基準に借りるのは、危険だなと感じました。

 
返済負担率30％で考えると、上記の例から
月収33万円－ローン10万円＝23万円

改めて確認しますが、便宜上、
月収はボーナスも、月割りにして計算しています。

家計を預かる者なら、
23万円では、苦しい生活になることは
わかっていただけると思います。

 
これは、夫のみの収入で考えているので、
子どもが大きくなって、妻がパートに
出ることは想定していません。

ですが、返済負担率は20％以下に抑えた方が
妻がパートに出られたとき、生活の余裕も出ますし
家だけの人生では、つまらないと思います。

私自身は、返済負担率が21％でした。
子どもは1人なので、やっていけるかな…(^^;